Om du eig eigen bustad vil bustadlånsrente vere noko du må forhalde deg til. Her er det du treng å vite om rente på bustadlån.
Kva er rente?
Renter er kort fortalt det du betalar for å låne pengar. Viss du har lån vil du betale renter på dette lånet som betaling for at banken t.d. låner deg pengar til å kjøpe bustad. Dette blir omtalt som utlånsrente på bankspråk.
Viss du har pengar ståande i banken får du på same måten renter av det beløpet. Dette kallar vi innskotsrente. Den blir som regel utbetalt ein gong i året.
Nominell og effektiv rente
Når vi snakkar om rente skil vi på nominell og effektiv rente. Forskjellen er om gebyr og andre kostnader er inkluderte eller ei.
Nominell rente er rentesatsen på lånet før gebyr, og er vanlegvis oppgitt som ei årleg rente.
Effektiv rente er nominell rente pluss gebyr og andre kostnadar. Denne fortel deg den faktiske prisen på lånet.
Utrekning av renter
Renta blir oppgitt i prosent, og kallast rentefot eller rentesats. Viss du låner 100 kroner og renta er 5 prosent, så er det 5 kroner ein betalar i renter. Etter eit år vil du då skulde 105 kroner.
Kva påverkar bustadlånsrenta?
Kor høg renta er på bustadlånet ditt blir påverka av fleire faktorar:
Belåningsgrad: Kor mange prosent av verdien på bustaden du har lånt
I tillegg vil ting som betalingshistorikk, inntekt og familiesituasjon ha ein påverknad. Med andre ord: det å sette bustadlånsrente har ikkje ei fast oppskrift og det vil vere ei individuell vurdering på kvart enkelt lån.
Fast eller flytande rente
Lån med flytande rente er den vanlegaste lånetypen. Eit lån med flytande rente følger rentemarknaden. Går rentenivået opp får du høgare lånekostnadar, medan du får lågare lånekostnadar viss rentenivået går ned.
Med fast rente bind du renta i ein avtalt periode. Då veit du nøyaktig kor mykje du skal betale kvar månad, uavhengig av kva som skjer i rentemarknaden. Hos oss får du fastrentelån med ei bindingstid på 3, 5 eller 10 år.
Du treng ikkje velje mellom det eine eller det andre. Du kan velje å binde renta på til dømes halve lånet.
Er det lurt å binde renta?
Om du bør velje fast eller flytande rente er avhengig av fleire faktorar.
Treng du forutsigbarheit, kan det vere ein god idé å velje fast rente.
Har du større behov for fleksibilitet i nedbetalinga, vil flytande rente vere eit betre alternativ.
Har du økonomi som toler at det svingar litt viser det seg over tid at det som regel lønner seg å velje flytande rente.
Styringsrenta i Noreg er renta som bankane får på innskota sine i Noregs Bank. Dette er Noregs Bank sitt viktigaste verkemiddel for å stabilisere prisvekst og utvikling i norsk økonomi.
Når rentene blir heva kallar vi dette ei renteauke. Det betyr at lånet ditt vil bli dyrare.
Då du fekk bustadlån i banken vart det lagt inn i utrekninga at du skulle tole ein renteauke på 3 prosentpoeng (tidlegare var krava på fem prosentpoeng), eventuelt ei bustadlånsrente på minst 7 prosent.
Eit lån med flytande rente følger marknadsrenta. Går rentenivået opp følger bustadlånsrenta med, men du får òg lågare lånekostnadar dersom rentenivået går ned.
"Å binde renta" er det same som å ha fastrentelån. Du kan velje å binde renta på heile eller delar av lånet. Hos oss får du fastrentelån på 3, 5 eller 10 år.
Rentefrådrag, eller skattefrådrag, er eit frådrag for rentekostnadane du har betalt i løpet av eit år. Du rapporterar inn rentene i skattemeldinga di, og det er som regel mykje pengar å spare på at dette er gjort riktig.
I tillegg til rentefrådraget på bustadlån kan du òg få frådrag for omkostningar knytt til å ta opp lån, kostnadar relatert til den individuelle nedbetalinga di på fellesgjeld og omkostningar knytt til refinansiering av lån.
Viss du seier opp eit fastrentelån før avtaleperioden er over, bereknast ein over- eller underkurs. Då må enten du eller banken betale, avhengig av kva veg renta har svinga sidan du tok opp lånet ditt.
Kva er bustadlånsrenta no?
Sjølv om styringsrente og bustadlånsrente ikkje er det same, heng dei tett saman. Det siste året har Noregs Bank sett opp styringsrenta fleire gongar. Kva betyr dette for deg som har bustadlån?
Viss du søker lån i fleire bankar, eller vurderer å flytte bustadlånet ditt, blir du fortalt at du skal samanlikne effektiv rente. Er det riktig? Lær meir om kva du må sjå etter her!
Ei renteauke vil bety at du får auka kostnadar på lånet, og høgare innbetaling per månad. Du kan bruke bustadlånskalkulatoren vår for å få eit inntrykk av kva ein renteauke har å seie for akkurat ditt bustadlån. Vel fana til høgre der det står «Kva kostar lånet». Legg inn lånesummen din under «kjøpesum» og sett 0 på eigenkapital. Husk å justere nedbetalingstida slik at den er det same som lånet ditt.
Vi har tatt høgde for at du skal kunne tole ein renteauke på 3 % frå dagens nivå eller minst 7 % bustadlånsrente. Rentenivået i Norge har vore svært lågt lenge. I utgangspunktet treng du derfor ikkje å vere nervøs sjølv om det er varsla at rentenivået skal stige. Vi anbefaler likevel at du set deg inn i korleis ei framtidig renteendring påverkar privatøkonomien din.
Dette bør du gjere no
Viss du veit kor mykje innbetalinga på lånet ditt vil auke framover kan det vere lurt å sette desse pengane inn på ein eigen konto. Dette har to fordeler:
Du blir vant til ekstra utgifter – og held forbruket lågare.
Du får spart deg opp ein buffer og har pengar i reserve til auka renteutgifter.
I periodar med renteauke er det viktig at du har oversikt over økonomien. Med «Min økonomi» i mobilbanken kan du sjå kva du bruker pengar på og kor du eventuelt kan spare.
Når vi endrar renta på lån, har vi ein varslingsfrist på to månadar. Det betyr at frå datoen vi varslar deg om ei renteendring går det to månadar før den trer i kraft på lånet ditt. Det gjeld uansett om renta går opp eller ned.
Du får beskjed om endringa på SMS og som melding i mobil- og nettbanken. Du finn renteendringa under «Mine meldingar». Viss du har valt å få informasjon via brev vil du få det.
Om du bør velje fast eller flytande rente er avhengig av fleire faktorar. Treng du forutsigbarheit, kan det vere ein god idé å velje fast rente. Har du større behov forfleksibiliteti nedbetalinga, vil flytande rente vere eit betre alternativ.
Lån med flytande rente er den vanlegaste lånetypen. Eit lån med flytande rente følger rentemarknaden. Går rentenivået opp får du høgare lånekostnadar, medan du får lågare lånekostnadar viss rentenivået går ned. Har du økonomi som toler at det svingar litt viser det seg over tid at det som regel lønnar seg å velje flytande rente.
Med fast rente bind du renta i ein avtalt periode. Då veit du nøyaktig kor mykje du skal betale kvar månad, uavhengig av kva som skjer i rentemarknaden. Hos oss får du fastrentelån med ei bindingstid på 3, 5 eller 10 år.
Du treng ikkje velje mellom det eine eller det andre. Du kan velje å binde renta på til dømes halve lånet.
Sjå også
Du kan velje å binde renta på heile eller delar av lånet. Korleis går eg fram?
Forskjellen er om gebyr og andre kostnader er inkluderte eller ei.
Nominell rente er rentesatsen på lånet før gebyr, og er vanlegvis oppgitt som ei årleg rente.
Effektiv rente er nominell rente pluss gebyr og andre kostnadar. Talet på avdrag du betalar (betalingsterminar) og lånet si løpetid (nedbetalingstida) påvirkar òg den effektive renta. Denne fortel deg den faktiske prisen på lånet.
Derfor bør du samanlikne den effektive renta til bankane, og ikkje den nominelle renta, når du skal søke lån. Når du samanliknar effektiv rente er det viktig at du ser på nedbetalingstida. For å kunne samanlikne effektiv rente må nemleg nedbetalingstid vere heilt lik, då den effektive renta vil i mange tilfelle bli lågare viss du aukar nedbetalingstida på lånet.
Eit lån med flytande rente følger marknadsrenta. Går rentenivået opp får du høgare lånekostnadar, medan du får lågare lånekostnadar viss rentenivået går ned. Har du økonomi som toler at det svingar litt viser det seg over tid at det som regel lønner seg å velje flytande rente.
Med fast rente bind du renta i ein avtalt periode. Då betaler du det same på lånet ditt kvar månad, uavhengig av svingingar i marknadsrenta. Viss forutsigbare lånekostnadar er viktig for deg, kan fastrentelån vere eit godt alternativ.
Du kan ha fast rente på heile eller deler av lånet ditt.
Kva rente du får på lån hos oss avheng av fleire ting. Når vi skal gi deg eit tilbod ser vi mellom anna på:
Storleiken på lånet
Kor mykje eigenkapital du har
Inntekta di
Kor mykje du har i samla gjeld
Renta vil òg bli påvirka av kva slags lån det er snakk om. Eit forbrukslån vil til dømes ha høgare rente enn eit bustadlån, fordi forbukslånet gir høgare risiko for banken.
Alt du lurer på om låna dine finn du i mobilbanken eller nettbanken under "Mine lån". Klikk på det lånet du vil finne informasjon om. Her kan du mellom anna:
Nominell og effektiv rente
Kor mykje lån du har i dag
Når neste innbetaling er og kor mykje den er på
Du kan også endre forfallsdato, kva konto lånet skal trekkast frå, og søke om avdragsfritak på denne sida.
Viss du har flytande rente på bustadlånet, men ønsker å binde renta på heile eller delar av lånet, kan vi hjelpe deg med det. For å få fastrentelån må du ta kontakt med oss.
Har du lån i ein annan bank flyttar vi lånet for deg.
Forskjellen på annuitetslån og serielån ligg i fordelinga mellom avdrag og renter gjennom løpetida på lånet.
Med eit annuitetslån betaler du same beløp kvar månad gjennom heile løpetida på lånet, gitt at renta er uforandra. Det betyr at at avdragsdelen blir større og rentedelen mindre etter kvart som du betalar ned på lånet.
Med eit serielån betaler du mindre for kvar månad du betaler ned på lånet. Rentedelen går ned medan avdragsdelen er den same.
Annuitetslån
Søylene viser fordelinga mellom renter og avdrag med annuitetslån. Rentedelen fell, medan avdragsdelen aukar tilsvarande.
Serielån
Søylene viser fordelinga mellom renter og avdrag med serielån. Avdragsdelen er den same gjennom heile låneperioden.
Kva anbefaler vi?
Annuitetslån er den vanlegaste og mest forutsigare låneforma. Derfor har òg annuitetslån blitt standard låneform for alle som søker bustadlån i dag. Dersom du har råd til å betale dei månadlege beløpa som serielånet startar med, kan det lønne seg for deg å velje eit annuitetslån med kortare løpetid.
Eit fastrentelån har spesielle vilkår. Viss du seier opp eit fastrentelån før avtaleperioden er over, bereknast ein over- eller underkurs. Då må enten du eller banken betale, avhengig av kva veg renta har svinga sidan du tok opp lånet ditt.
Overkurs
Dersom fastrenta du betalar er høgare enn det banken tilbyr som fastrente til nye kundar, tapar banken pengar på at du betalar inn ekstra. Dette tapet må du dekke – og det er dette som kallast overkurs.
Underkurs
Dersom fastrenta du betalar er lågare enn det banken tilbyr som fastrente til nye kundar, kan banken tene pengar på at du betalar inn ekstra. Denne gevinsten kan du få utbetalt. Banken kallar dette for underkurs og det kan komme som fråtrekk i restgjelda di.
Om du får gevinsten utbetalt avheng av kor lang rentebindingsperiode som er avtalt og kor lenge du har hatt fastrentelånet. Det blir ikkje betalt ut underkurs i løpet av karantenetida. Ta kontakt med oss dersom du lurer på om du har rett på underkurs.
Viss du har fastrentelån kjem dette med spesielle vilkår. Viss du vel å gjere endringar eller seie opp fastrentelånet før avtaleperioden er over, blir det berekna overkurs eller underkurs på lånet. Då må enten du eller banken betale, avhengig av kva veg renta har svinga sidan du tok opp lånet ditt.
Overkurs
Dersom fastrenta du betaler er høgare enn det banken tilbyr som fastrente til nye kundar, taper banken pengar på at du betaler inn ekstra. Dette tapet må du dekke – og det er dette som kallast overkurs.
Underkurs
Dersom fastrenta du betaler er lågare enn det banken tilbyr som fastrente til nye kundar, kan banken tene pengar på at du betaler inn ekstra. Denne gevinsten kan du få utbetalt. Banken kallar dette for underkurs, og det kan komme som fråtrekk i restgjelda di.
Om du får gevinsten utbetalt avheng av kor lang rentebindingsperiode som er avtalt og kor lenge du har hatt fastrentelånet. Det blir ikkje betalt ut underkurs i løpet av karantenetida. Ta kontakt med oss dersom du lurer på om du har rett på underkurs.
Viss du har flytande rente på bustadlånet, men ønsker å binde renta på heile eller delar av lånet, kan vi hjelpe deg med det. For å få fastrentelån må du ta kontakt med oss.
Har du lån i ein annan bank flyttar vi lånet for deg.
{
"EMAIL_FIELD_ERROR": "Skriv inn ei gyldig e-postadresse.",
"CHECKBOX_ERROR": "",
"CHECKBOX_GROUP_ERROR": "Vel minst eit av alternativa",
"DROPDOWN_ERROR": "Gjer eit val i nedtrekkslista.",
"DATE_TO_FROM_ERROR": "Ugyldig dato (eksempel på gyldig dato 31.12.2016).",
"RADIO_ERROR": "Vel eit alternativ.",
"POSTAL_CODE_ERROR": "Skriv inn eit gyldig postnummer (4 siffer).",
"TEXT_FIELD_ERROR": "Feltet må fyllast ut.",
"TEXT_FIELD_CONTENTS_ERROR": "Ugyldig verdi.",
"ACCOUNT_FIELD_ERROR": "Skriv inn eit gyldig kontonummer (11 siffer).",
"ORGANISATION_FIELD_ERROR": "Skriv inn eit gyldig organisasjonsnummer (9 siffer).",
"SSN_ERROR": "Skriv inn eit gyldig fødselsnummer (11 siffer).",
"PHONE_ERROR": "Skriv inn eit gyldig telefonnummer (8 siffer).",
"MOBILE_PHONE_NO_ERROR": "Skriv inn eit gyldig norsk mobilnummer (8 siffer)",
"SEARCH_ALLE": "Alle",
"MORE_INFO": "Vis meir informasjon",
"RESULT_TYPE_BANK": "Bankkontor",
"RESULT_TYPE_ADVISOR": "Rådgjevar",
"VIEW_IN_MAP": "Vis i kart",
"BEFORE_COUNT_TEXT": "Du har",
"AFTER_COUNT_TEXT": "oppgåve som ventar på deg",
"AFTER_COUNT_TEXT_PLURAL": "oppgåver som ventar på deg",
"MINE_OPPGAVER_LINK_TEXT": "Sjekk mine oppgåver",
"MINE_OPPGAVER_CLOSE_TEXT": "Ikkje no",
"MINE_OPPGAVER_COUNT_TEXT": "ei",
"FORM_ERROR_LABEL":"Feil i skjema
",
"FORM_SUCCESS_LABEL":"Takk for din førespurnad",
"TEXT_FIELD_LENGTH_ERROR":"TEXT_FIELD_LENGTH_ERROR",
"TEXTAREA_FIELD_LENGTH_ERROR":"Maks 2000 teikn",
"NUMBER_ERROR": "Du kan kun skrive inn tal.",
"SEC_BLOCKER_DROPDOWN_DEFAULT": "Vel land",
"GLOBAL_SEARCH_NO_RESULT_TEXT": "Ingen treff på",
"GLOBAL_SEARCH_FACET_LABEL": "Vis treff for",
"MODAL_CLOSE": "Lukk",
"SEND_TO_BANK_BEFORE_INFO_TEXT": "Vil du kome rett til",
"SEND_TO_BANK_AFTER_INFO_TEXT": "neste gong?",
"SEND_TO_BANK_NEXT_BUTTON_TEXT": "Ja, hugs banken min",
"SEND_TO_BANK_CANCEL_BUTTON_TEXT": "Nei, ikkje no",
"SEND_TO_BANK_NEXT_DISCLAMER_TEXT": "For at du skal sleppe å velje bank kvar gong, bruker vi funksjonelle informasjonskapslar som lagrar korleis du bruker nettsidene og kva innstillingar du har gjort."
}