Kjøpe bustad?

Kausjonist – kva er det?

Vurderer du å stille som kausjonist for barna, men er usikker på kva det egentlig inneber? Her er nokre tips og råd på vegen.

Illustrasjon av mann som ser på mobil og er usikker

Kort om det å vere kausjonist:

Tar pant i bustaden din

Den vanlegaste forma for kausjon er realkausjon, som vil seie at banken får tilleggssikkerheit i bustaden til kausjonisten.

Foreldregenerasjonen har ofte betalt ned mykje på bustaden sin, og har dermed ledig sikkerheit som banken kan ta pant i. Pant er det same som sikkerheit, det vil seie ein garanti for at lånet blir betalt.

Som kausjonist kan du med andre ord bli stilt ansvarleg for den delen av lånet du har garantert for.

Kausjonen dekker eigenkapitalkravet

For å hjelpe barn inn på bustadmarknaden og få nok lån utan tilstrekkeleg eigenkapital, kan ein realkausjonist stille eigen bustad som sikkerheit.

Hugs at lånet skal betalast. Du bør derfor vere trygg på at dei unge har sterk nok økonomi til å klare dei månadlege lånekostnadane.

Kausjonen blir skilt ut i eit eige lån

Når vi tar tilleggssikkerheit i bustaden til foreldra på den delen av lånet som overstig 90 % av kjøpesummen, utgjer dette eit såkalla topplån. Det betyr at banken splittar bustadlånet til eit hovudlån, som utgjer 90 % og eit topplån som utgjer den delen av lånet som overstig 90 %.

Topplånet skal betalast ned først, og har ein eigen nedbetalingsplan. Det betyr at bustadeigar betaler renter og avdrag på topplånet til det er nedbetalt og kausjonsansvaret utgår.

Varigheit på kausjonen

Avhengig av beløp er nedbetalingstida typisk 4 til 6 år på topplånet. Samtidig blir det berre betalt renter på hovudlånet.

Når topplånet er nedbetalt, begynner ein å betene avdrag på hovudlånet, og dei unge er no heilt sjølvstendige og utan kausjonistar. På denne måten blir kausjonen avslutta så fort som mogleg, slik at kausjonsrisikoen du tar på deg blir fjerna.

Det betyr at dersom du har fleire barn som du ønsker hjelpe inn på bustadmarknaden, er sikkerheita tilgjengeleg igjen.

3 gode råd til deg som vurderer å vere kausjonist

Tenk nøye gjennom det

Tenk nøye gjennom det før du seier ja. For sjølv om det har blitt veldig vanleg å kausjonere for barna sine, viser undersøkingar at 3 av 10 foreldre angrar.

Kva viss du får lyst til å kjøpe hytte eller fritidsbustad om nokre år, og så har du brukt opp den ledige sikkerheita i bustaden på ein kausjon? Er du innstilt på å utsetje eigne draumar for å hjelpe barna inn på bustadmarknaden?

Snakk med ein rådgjevar

Avtal eit møte med både rådgjevar og den du vurderer å vere kausjonist for. Pass også på å spørje rådgjevar om alt du lurer på om det å vere kausjonist.

Hugs at banken har frårådingsplikt viss vi ser at kausjonsansvaret kan bli for tungt økonomisk.

Still krav

Forsikre deg om at den, eller dei, du kausjonerer for er innforstått med det økonomiske ansvaret det er å ta opp bustadlån, og at dei går inn for å betale ned kausjonen så fort som mogleg.

Dei bør også teikne livs- og uføreforsikring for det beløpet det blir kausjonert for.

Alternativ til kausjon

Ønsker du å hjelpe barna inn på bustadmarknaden, utan å måtte kausjonere for lånet? Då kan du vurdere desse alternativa:

Pengegåve eller forskot på arv: Etter at arveavgifta blei fjerna i 2014, er det per i dag inga arveavgift. Det gjeld uansett beløp og om arven blir fordelt før eller etter eit dødsfall. De bør passe på at arveforskot blir godt dokumentert.
Lån på eigen bustad: Eit anna alternativ til kausjon, er å låne opp på eigen bustad og gi dette som eigenkapital i staden.