Kan det virkelig lønne seg med forbrukslån? Ja, i visse tilfeller. Om du trenger å låne penger, er det nemlig ikke gitt at det billigste er å utvide boliglånet. Her ser du hva som blir lurest for deg.
Noen måneder er utgiftene høyere enn normalt, for eksempel når vi pusser opp boligen, eller når det dukker opp noe uforutsett som en større verkstedregning på bilen, en skjebnesvanger tur til tannlegen eller en vannskade som må utbedres. Når bufferkontoen går tom, kan det bli nødvendig å låne penger.
Mange boligeiere velger å låne opp på boligen til slike formål. Kanskje har du et rammelån som gjør opplåning veldig enkelt og fleksibelt, eller du har mulighet til å refinansiere boliglånet. Dette lånet har jo en mye lavere rente enn for eksempel forbrukslån og kredittkort, så det er åpenbart en fornuftig løsning.
Eller?
Svaret er ikke nødvendigvis så enkelt. Samme løsning vil ikke passe for alle. For enkelte vil det faktisk være billigst over tid med et forbrukslån.
«Hvis lave månedlige utgifter er viktigst for deg, bør du gå for å utvide boliglånet. Er det først og fremst totalkostnaden som betyr noe, bør du sjekke om forbrukslån blir billigere i ditt tilfelle.»
Kredittsjef Astrid Kvernes Hyldmo i SpareBank 1 Kreditt
Hva er viktigst for deg? Lavest mulige månedlige utgifter eller lavest mulige totalkostnader på lånet?
Har du en trang privatøkonomi, kan du ha behov for å trekke nedbetalingen ut i tid for å få endene til å møtes fra måned til måned, selv om dette øker totalkostnaden. Da vil nok den beste løsningen være å utvide boliglånet.
Er økonomien din imidlertid romslig nok til at du klarer å betale høyere avdrag hver måned og derfor betale ned raskt, kan det lønne seg med et forbrukslån.
Eksempel
Jenny har et boliglån på 3.000.000 kroner til en nominell rente på 5,5 % og 20 år gjenværende løpetid. Hun trenger å låne 100.000 kroner.
I dette tilfellet blir et forbrukslån til 15 % rente billigst, selv når hun bruker maksperioden på 5 år til å betale det ned:
Opplåning blir totalt 21.000 kroner dyrere enn forbrukslånet hvis hun beholder løpetiden på boliglånet og øker terminbeløpet, og hele 167.000 kroner dyrere hvis hun istedenfor å øke terminbeløpet forlenger løpetiden på boliglånet. Jo kortere nedbetalingstid på forbrukslånet Jenny velger, desto større blir besparelsen med et forbrukslån.
Renta på et forbrukslån er høyere enn på et boliglån. Hvordan kan da forbrukslån i noen tilfeller bli billigere? Svaret på det ligger i nedbetalingstiden.
Låner du opp på boligen og har mange år igjen på boliglånet, vil du også betale renter på det ekstra lånet i alle de årene.
Det aller rimeligste vil typisk være å låne opp på boligen og så betale ned den ekstra lånesummen like raskt som du ville betalt ned et forbrukslån.
– De fleste ender imidlertid opp med å holde seg til nedbetalingsplanen på boliglånet og betaler ikke inn ekstra, selv om det kanskje var planen. Dermed betaler de for oppussingen eller tannlegebehandlingen over hele den gjenværende løpetiden til boliglånet. Det kan gi langt større renteutgifter totalt sett enn et forbrukslån, sier kredittsjef Astrid Kvernes Hyldmo (bildet) i SpareBank 1 Kreditt.
Priseksempel: Effektiv rente 15,0 %. Låner du 70.000 over 5 år, koster lånet 27.764, og du betaler totalt 97.764 kroner.
Bør jeg velge forbrukslån eller opplåning?
Bruk vår boliglånskalkulator for å se hvordan rentekostnadene endrer seg når du øker boliglånet ditt tilsvarende det ekstra lånebehovet, fordelt utover din gjenværende løpetid på boliglånet. Du kan så bruke vår forbrukslånkalkulator og se hva kostnaden blir med et tilsvarende beløp over inntil 5 år. Da ser du fort hva som blir billigst for deg.
Bruker du mange år på å betale renter på det du har kjøpt, kan det bli dyrt. Samtidig kan for høye månedlige avdrag gjøre det utfordrende å betale regningene fra måned til måned, noe som kan gå ut over livskvaliteten.
Ingens situasjon er lik, og du må vurdere hva som blir riktig for deg.
Fortsatt usikker?
Snakk gjerne med din bankrådgiver om hva som lønner seg for akkurat deg.
