Boliglånsrente
Om du eier egen bolig vil boliglånsrente være noe du må forholde deg til. Her er det du trenger å vite om rente på boliglån.
Hva er rente?
Renter er kort fortalt det du betaler for å låne penger. Hvis du har lån vil du betale renter på dette lånet som betaling for at banken f.eks. låner deg penger til å kjøpe bolig. Dette blir omtalt som utlånsrente på bankspråk.
Hvis du har penger stående i banken får du på samme måten renter av det beløpet. Dette kaller vi innskuddsrente. Den blir som regel utbetalt en gang i året.
Nominell og effektiv rente
Når vi snakker om rente skiller vi på nominell og effektiv rente. Forskjellen er om gebyrer og andre kostnader er inkludert eller ei.
- Nominell rente er rentesatsen på lånet før gebyrer, og er vanligvis oppgitt som en årlig rente.
- Effektiv rente er nominell rente pluss gebyrer og andre kostnader. Denne forteller deg den faktiske prisen på lånet.
Beregning av renter
Renten oppgis i prosent, og kalles rentefot eller rentesats. Hvis du låner 100 kroner og renten er 5 prosent, så er det 5 kroner man betaler i renter. Etter et år vil du da skylde 105 kroner.
Hva påvirker boliglånsrenta?
Hvor høy renta er på boliglånet ditt påvirkes av flere faktorer:
- Belåningsgrad: Hvor mange prosent av boligens verdi du har lånt
- Styringsrenta fra Norges Bank
- Om du har valgt å binde renta (fastrentelån)
- Konkurranse mellom bankene
Noen lån har gunstig rente hvis du møter visse kriterier, som for eksempel førstehjemslån, boliglån for unge og grønt boliglån.
I tillegg vil ting som betalingshistorikk, inntekt og familiesituasjon ha en påvirkning. Med andre ord: det å sette boliglånsrente har ikke en fast oppskrift og det vil være en individuell vurdering på hvert enkelt lån.
Fast eller flytende rente
Lån med flytende rente er den vanligste lånetypen. Et lån med flytende rente følger rentemarkedet. Går rentenivået opp får du høyere lånekostnader, mens du får lavere lånekostnader hvis rentenivået går ned.
Med fast rente binder du renten i en avtalt periode. Da vet du nøyaktig hvor mye du skal betale hver måned, uavhengig av hva som skjer i rentemarkedet. Hos oss får du fastrentelån med en bindingstid på 3 eller 5 år.
Du trenger ikke velge mellom det ene eller det andre. Du kan velge å binde renta på for eksempel halve lånet.
Er det lurt å binde renta?
Om du bør velge fast eller flytende rente er avhengig av flere faktorer.
- Trenger du forutsigbarhet, kan det være en god idé å velge fast rente.
- Har du større behov for fleksibilitet i nedbetalingen, vil flytende rente være et bedre alternativ.
Har du økonomi som tåler at det svinger litt viser historien at det over tid som regel lønner seg å velge flytende rente.
Vanlige ord og uttrykk
Styringsrente
Styringsrenten i Norge er renten som bankene får på sine innskudd i Norges Bank. Dette er Norges Banks viktigste virkemiddel for å stabilisere prisveksten og utviklingen i norsk økonomi.
Styringsrenten fastsettes åtte ganger i året.
Renteøkning
Når rentene heves kaller vi dette en renteøkning. Det betyr at lånet ditt vil bli dyrere.
Da du fikk boliglån i banken var det lagt inn i beregningen at du skulle tåle en renteøkning på 3 prosentpoeng (tidligere var kravet på fem prosentpoeng), eventuelt en boliglånsrente på minst 7 prosent.
Nominell rente
Rente på lånet ditt før andre kostnader, som etableringsgebyr og termingebyr, er lagt til.
Effektiv rente
Den totale prisen på lånet ditt. Kort fortalt den nominelle renten pluss etableringsgebyr, termingebyrer og lignende.
Fastrente
Med fastrente på boliglånet unngår du økte rentekostnader i den perioden du avtaler med banken.
Renta på boliglånet ditt holder seg stabil, uansett om styringsrenta går opp eller ned.
Flytende rente
Et lån med flytende rente følger markedsrenten. Går rentenivået opp følger boliglånsrenta med, men du får også lavere lånekostnader hvis rentenivået går ned.
"Å binde renta"
"Å binde renta" er det samme som å ha fastrentelån. Du kan velge å binde renta på hele eller deler av lånet. Hos oss får du fastrentelån på 3 eller 5 år.
Rentefradrag
Rentefradrag, eller skattefradrag, er et fradrag for rentekostnadene du har betalt i løpet av et år. Du rapporterer inn rentene i skattemeldingen din, og det er som regel mye penger å spare på at dette er gjort riktig.
I tillegg til rentefradraget på boliglån kan du også få fradrag for omkostninger knyttet til å ta opp lån, kostnader relatert til din individuelle nedbetaling på fellesgjeld og omkostninger knyttet til refinansiering av lån.
Realrente
Begrepet realrente, også kalt reell rente, er renten som beskriver hva et lån faktisk koster.
I praksis sier realrenten bare noe om de fremtidige utsiktene i forbindelse med lånet, og ikke til en låntakers kostnader på kort sikt.
Morarente
Morarente er et annet ord for forsinkelsesrente, og er den renten som selger kan legge på toppen av en regning dersom den betales for sent.
Pengemarkedsrente
Pengemarkedsrenten, ofte bare markedsrenten, viser til det generelle rentenivået i markedet.
Pengemarkedsrenten endres hele tiden, i motsetning til styringsrenten som holdes stabil mellom Norges Banks rentemøter.
Over- og underkurs
Hvis du sier opp et fastrentelån før avtaleperioden er over, beregnes en over- eller underkurs. Da må enten du eller banken betale, avhengig av hvilken vei renta har svingt siden du tok opp lånet ditt.
Hva er boliglånsrenta nå?
Selv om styringsrente og boliglånsrente ikke er det samme, henger de tett sammen. Det siste året har Norges Bank satt opp styringsrenta flere ganger. Hva betyr dette for deg som har boliglån?
Hvordan sammenligne boliglån?
Hvis du søker lån i flere banker, eller vurderer å flytte boliglånet ditt, blir du fortalt at du skal sammenligne effektiv rente. Er det riktig? Lær mer om hva du må se etter her!
Hva lurer andre på?
En renteøkning vil bety at du får økte kostnader på lånet, og høyere innbetaling per måned. Du kan bruke vår boliglånskalkulator for å få et inntrykk av hva en renteøkning har å si for akkurat ditt boliglån. Velg fanen til høyre hvor det står «Hva koster lånet». Legg inn lånesummen din under «kjøpesum» og sett 0 på egenkapital. Husk å justere nedbetalingstiden slik at den er det samme som lånet ditt.
Vi har tatt høyde for at du skal kunne tåle en renteøkning på 3 % fra dagens nivå eller minst 7 % boliglånsrente. Rentenivået i Norge har vært svært lavt lenge. I utgangspunktet trenger du derfor ikke å være nervøs selv om det er varslet at rentenivået skal stige. Vi anbefaler likevel at du setter deg inn i hvordan en fremtidig renteendring påvirker din privatøkonomi.
Dette bør du gjøre nå
Hvis du vet hvor mye innbetalingen på lånet ditt vil øke fremover kan det være lurt å sette disse pengene inn på en egen konto. Dette har to fordeler:
- Du blir vant til ekstra utgifter – og holder forbruket lavere.
- Du får spart deg opp en buffer og har penger i reserve til økte renteutgifter.
I perioder med renteøkning er det viktig at du har oversikt over økonomien. Med «Min økonomi» i mobilbanken kan du se hva du bruker penger på og hvor du eventuelt kan spare.
Se også:
Hvor finner jeg informasjon om renter og neste innbetaling på lånet mitt?
Bør jeg velge fast eller flytende rente?
Når vi endrer renten på lån har vi en varslingsfrist på to måneder. Det betyr at fra datoen vi varsler deg om en renteendring går det to måneder før den trer i kraft på lånet ditt. Det gjelder uansett om renten går opp eller ned.
Du får beskjed om endringen på SMS og som melding i mobil- og nettbanken. Du finner renteendringen under "Mine meldinger". Hvis du har valgt å få informasjon via brev vil du få det.
Se også:
Hva er renta hos dere?
Om du bør velge fast eller flytende rente er avhengig av flere faktorer. Trenger du forutsigbarhet, kan det være en god idé å velge fast rente. Har du større behov for fleksibilitet i nedbetalingen, vil flytende rente være et bedre alternativ.
- Lån med flytende rente er den vanligste lånetypen. Et lån med flytende rente følger rentemarkedet. Går rentenivået opp får du høyere lånekostnader, mens du får lavere lånekostnader hvis rentenivået går ned. Har du økonomi som tåler at det svinger litt viser historien at det over tid som regel lønner seg å velge flytende rente.
- Med fast rente binder du renten i en avtalt periode. Da vet du nøyaktig hvor mye du skal betale hver måned, uavhengig av hva som skjer i rentemarkedet. Hos oss får du fastrentelån med en bindingstid på 3, 5 eller 10 år.
Du trenger ikke velge mellom det ene eller det andre. Du kan velge å binde renta på for eksempel halve lånet.
Se også:
Jeg ønsker å binde renta på hele eller deler av lånet. Hvordan går jeg fram?
Forskjellen på nominell og effektiv rente er om gebyrer og andre kostnader er inkludert eller ikke.
- Nominell rente er renta på lånet før gebyrer, og er vanligvis oppgitt som en årlig rente.
- Effektiv rente er nominell rente pluss gebyrer og andre kostnader. Antall avdrag du betaler (betalingsterminer) og lånets løpetid (nedbetalingstiden) påvirker også den effektive renten. Denne forteller deg den faktiske prisen på lånet.
Derfor bør du sammenligne bankenes effektive rente, og ikke den nominelle renten, når du skal søke lån. Når du sammenligner effektiv rente er det viktig at du ser på nedbetalingstiden. For å kunne sammenligne effektiv rente må nemlig nedbetalingstid være helt lik, da den effektive renten vil i mange tilfeller bli lavere hvis du øker nedbetalingstiden på lånet.
Se også:
Hvordan sammenligne boliglån?
Hva er forskjellen på fast og flytende rente?
