Privatøkonomi

Hvorfor er renta på forbrukslån og kredittkort så høy?

7. juli 2023

Forbrukslån og kredittkort er begge former for det som kalles usikret kreditt. For å forklare hva lån uten sikkerhet er, kan vi starte i motsatt ende: Typiske eksempler på et sikret lån er boliglån og billån, hvor banken har pant i henholdsvis boligen og bilen. Hvis du for eksempel ikke betaler boliglånet ditt (mislighold), kan banken dekke tapene sine ved i verste fall å selge boligen din.

Det er heldigvis sjelden det er nødvendig, men nettopp fordi banken har sikkerhet i boligen er boliglånet et lån med lav risiko for banken.

Med usikrede lån som forbrukslån er det annerledes:

Hovedgrunnen til at banken setter en høyere rente på forbrukslån og kredittkort enn for eksempel boliglån er for å veie opp for den økte risikoen banken påtar seg ved å låne ut disse pengene til deg uten sikkerhet.

Hvordan fungerer forbrukslån?

For å innvilge et boliglån er banken opptatt av verdien på boligen du skal kjøpe og hvor mye av dette du trenger å låne. Når du tar opp et forbrukslån, derimot, spør ikke banken hva du har tenkt å bruke pengene til. Banken tar heller ikke pant i det du kjøper – eller i noen av dine andre eiendeler.

Derfor er forbrukslån et fleksibelt lån for deg, men samtidig et lån med økt risiko for banken:

I tilfelle du ikke tilbakebetaler lånet, har nemlig ikke banken noen eiendeler å hente inn for å dekke inn det du skulle betalt. Siden forbrukslån er lån helt uten noen form for sikkerhet for banken, er faren for tap ved mislighold høyere.

Selv om banken har flere muligheter til å inndrive gjelden, må de gå ut fra at en større andel av pengene de låner ut gjennom forbrukslån går tapt enn tilfellet er med for eksempel boliglån. Disse tapene må banken kompenseres for gjennom en høyere rente. Ellers hadde nok få banker vært interessert i å tilby forbrukslån, ettersom det over tid ville gått i minus.

Også kredittkort er lån

Med kredittkort er det bankens penger du betaler med. Når du drar kredittkortet, låner du med andre ord penger av banken. Du har inntil 45 dager rentefri betalingsutsettelse på kredittkortbruken, men det har ikke banken, som selv må låne disse pengene i mellomtiden. Bankens såkalte fundingkostnader – altså det banken må betale for å låne pengene som skal lånes videre ut til deg – er også en del av regnestykket som påvirker renta di. Det gjelder enten det er snakk om et forbrukslån, kredittkort eller et boliglån.

Priseksempel kredittkort ved utsatt betaling: Effektiv rente 23,9 %. Låner du 15.000 over 12 måneder, koster det 1.518, og du betaler totalt 16.518 kroner.

Betal ned så raskt som mulig

Fordi et lån uten sikkerhet har høyere rente, er det også dyrere å betjene enn andre lån. Derfor er det lurt å betale ned usikrede lån raskt hvis du har mulighet til det.

Har du forbrukslån eller kredittkort i SpareBank 1 og ønsker å betale ned lånet raskere, kan du enkelt betale inn ekstra avdrag i nettbanken. Så mye du vil – og så ofte du vil.

Priseksempel forbrukslån: Effektiv rente 16,6 %. Låner du 70.000 over 5 år, koster lånet 30.848, og du betaler totalt 100.848 kroner.

Spar penger med refinansiering

Har du flere smålån og kredittkort? Da kan det lønne seg å refinansiere. Med refinansiering samler du alle dine usikrede lån i ett lån. Det gir deg bedre oversikt, færre gebyrer og lavere kostnader.

Hos SpareBank 1 får du kun innvilget refinansiering hvis det gir deg lavere totalkostnader. Du har med andre ord ikke noe å tape på å sjekke mulighetene for å refinansiere. Tvert om kan det være gode penger å hente – for minimal innsats. 

Priseksempel refinansiering: Nominell rente 12,9 %. Effektiv rente 14,7 %. Låner du 150.000 over 5 år, koster lånet 58.602, og du betaler totalt 208.602 kroner.

Laster bunnfooter